Кредитный капкан: бывает ли он удобным и чего стоит ждать?

Маняще низкие проценты на рекламных билбордах, в лозунгах… Удобная система выплаты платежей… Абсолютно подъемный и адекватный аннуитет погашения… Не нужно ждать пока наберется достаточная сумма для покупки! «Жить можно начать уже сейчас, а не завтра», долг – беда, но отсутствие нужных благ в критический пик их необходимости – вообще невмоготу! Это все и еще многое другое вместе создает привлекательный трамплин, оттолкнувшись от которого — мы летим в долговую безызвестность.

Микрозайм, кредит – какая разница между ними и что из них лучше? Для начала определимся четко и навсегда: любое взятое на себя кредитное обязательство – это огромный перерасход средств в итоге. Не стоит раскрыв широко глаза и пуская слюну бежать в погоне за низкими процентами. Для того, чтобы посчитать реальный процент – элементарно попросите банковского служащего предоставить вам карту платежей, посчитайте итоговую сумму, которую вы заплатите банку, затем отнимите от нее взятые на руки деньги и разделите на нее же. Если вы умножите на 100% полученный результат, то вы увидите реальный процент – стоимость кредита или микрозайма.

Горькая правда или сладкая ложь?

Конечно, наш среднестатистический человек доверчив – это банальная истина. Верить – значит слепо и иррационально принимать за истину получаемую информацию. Если говорят, что кредит беспрецедентно выгоден, значит так оно есть. Если 15% годовых, значит так оно есть. Пользуясь массовой финансовой безграмотностью, лениво-стыдливым нежеланием пересчитать все самому, банковские или другие финансовые учреждения толерантно и вежливо кладут на ваши плечи долговой груз.

Соглашаясь на кредит, вы, как минимум, должны четко понимать всю суть взятых на себя обязательств, ожидаемых «приятных» сюрпризов. Вы всегда имеете возможность погасить кредит досрочно и это будет значительно меньше в денежном эквиваленте, чем если бы вы платили регулярно и до самого конца.

Вы должны четко понимать следующее:

  • 1 истина – «Чем проще получить кредит, тем больше его процент». Без поручителей, мгновенно рассматривается заявка, без справки о доходах – это значит, что все нужные данные служба верификации финансового учреждения сама найдет в доступных ей базах, где пробьет вашу историю: кредитную, финансовую, деловую активность. А расходы на оплату работы верификаторов положит на вас в виде тяжелых процентов.
  • 2 истина – «Озвученный вам процент за пользование кредитом в 99% процентах случаев не является реальным и фактическим». Есть множество уловок, как банковским маркетологам соврать, сказав при этом правду. Вы должны добиться предоставления вам документов, в которых будет указана фактическая итоговая сумма выплат, наведено аннуитет выплат. Разница между суммой, которую вы получите на руки, и той, которая будет вами выплачена в итоге, и будет реальной стоимостью кредита. Не удивляйтесь, когда она в процентном соотношении будет превышать озвученную в разы.
  • 3 истина – «Мелочи, детали, нюансы иногда бывают решающими. Не спросили, не уточнили, подписали – значит согласились со всем». Кусающиеся банковские комиссии за проведение выплат, обслуживание счета, навязанная вам страховка, дорогие переводы и другое снежным комом налепливаются одно на другое и вместе с кредитным грузом могут упасть на ваши плечи. Вы должны спрашивать обо всем – задача банковских служащих вам объяснить все и в полном объеме по вашему требованию. В денежном вопросе нет места пренебрежению деталями.
  • 4 истина – «Первоначальный взнос отсутствует, значит существенная итоговая переплата скрыта в аннуитете выплат». 0% за 1 взнос предлагают обычно за технику, потребительские товары. Конечно, если вы сможете погасить кредит до 2 выплаты (а обычно в договоре это завуалировано запрещено), то кредит становится обычной покупкой в пролонгации совершения полного платежа.

В чем разница микрозайма в МФО и кредита в банке?

Банк или МФО (микрофинансовая организация)? Кредит или микрозайм? Попробуем разобраться:

  1. Банковский кредит может предоставить сумму больше под процент ниже, сравнительно с МФО, но это все будет под соусом кабалистического «стандартного и формального» договора с уймой играющих против вас нюансов. Такой кредит получить сложнее, чем в МФО, ведь учитывается множество факторов, включая финансовую и кредитную ретроспективу.
  2. Микрозайм МФО не такой большой и под более высокий проценты, чем кредит в банке, но вместе с тем у них договор попроще, погашение часто довольно гибкое, с отстрочками, а верификация — «сквозь пальцы».

Если можно, то лучше обойтись и накопить самому

Любые удовлетворения неприоритетных личных нужд (не касающихся вопроса жизни или смерти) не являются мотивациями обращения в кредитную организацию. Кредит может быть актуальным тогда, когда реальная прибыль от оборота его средств, как минимум, превышает стоимость от пользования ним до момента погашения.

Есть также другие исключения из правил, которые работают, обратите внимание, в условиях нормально растущей экономики:

  • Ипотека – адекватный ипотечный договор под низкий процент и на долгие годы бывает по стоимости пользования ним ниже, чем темп роста цен на недвижимость. Тем самым покупка жилья теперь за ипотечные деньги будет реальней, чем аналогичная покупка за сумму, которая будет составлять эту ипотеку плюс процент, через длительный период времени.
  • Погашение кредита в льготный период. Есть приблизительно месяц времени, когда тело кредита почти не обрастает процентами за его использование. Если вы сможете «крутнуть» деньги и вернуть их с большими дивидендами, чем успевшая набежать небольшая сумма за такой период, то такой кредит является выгодным.