О кредитных картах на чистоту: как работает этот механизм в деталях

Во всем мире кредитки – это самый востребованный финансовый продукт. Например, в США даже о пластиковых картах говорят именно как о «кредитках», так как подавляющее большинство операций по их картам делается именно за счет кредитного лимита.

Мы привыкли держать на карточках деньги (плюсовый баланс), которыми и рассчитываемся в магазинах. Американцы же постоянно живут в долг, рассчитываясь кредитками, за счет средств банка, а в конце месяца получают доход и платят за пользование кредитной картой, закрывая свою задолженность. А остатки отправляют на депозит. Потому дебетовые карты, на которых хранится плюсовый остаток – не такая уж популярная вещь в США.

Конечно, нам еще до такого уровня потребления кредитных продуктов далеко, да и условиях кредитования совсем другие. К примеру, американские банки берут не более 8% годовых по кредитному остатку, в то время как наши банки даже номинальную ставку устанавливают на уровне 30%, не говоря уже о дополнительных платежах и комиссиях.

Тем не менее, кредитки становятся всё более популярными, потому пришло время разобраться, как работает этот механизм, от и до.

Вначале было решение о кредитном лимите: как банки устанавливают кредитный лимит

Каждый раз, подавая заявку на получение кредитной карты, банк должен принять решение об установлении кредитного лимита. Делают это специалисты по оценке рисков, так называемые кредитные эксперты. Оценка кредита проводится на основе исходных данных, которые вы предоставили. Каждый пункт длинной анкеты, которую попросит заполнить (или заполнит с ваших слов) сотрудник банка – это плюсы или минусы к вашему потенциальному лимиту. В частности, рисковики учитывают следующие факторы:

  • Кредитная история. Если раньше у вас бывали случаи невозвратов, просрочек и прочих неприятных историй с банками, вряд ли вам дадут кредитный лимит выше минимального в этом банке.
  • Трудоустройство. Банки любят давать кредиты людям с постоянным доходом, потому больше всего шансов получить хороший лимит у лиц с открытыми зарплатными проектами в данном банке, а также у пенсионеров с хорошей пенсией. Также ценятся те, кто готовы показать справку о доходах.
  • Уровень дохода. Как правило, ключевой принцип сводится к тому, что обязательный платеж по максимально использованному кредитному лимиту не должен превысить 20 – 50% месячного дохода. Конкретный параметр зависит от уровня склонности банка к риску. К примеру, если ваш подтвержденный доход составляет 10000 грн, а обязательный платеж по кредиту составляет 7% от тела кредита, то вы можете рассчитывать на лимит от 15000 до 30000 грн в зависимости от склонности банка к риску.
  • Наличие собственного имущества. Причем, разное имущество банки могут котировать по-разному. Своя квартира – всегда плюс к кредитному лимиту, а вот машина – не всегда. Если ваш «железный конь» уже стар и изношен, то банк расценит его скорее, как минус, так как на него вы тратите деньги (бензин, детали, ремонт и т.п.).
  • Наличие кредитов и кредитных карт. Банкир попытается оценить ваш текущий уровень задолженности и финансовой нагрузки, а также уровень доверия других банков к вам.
  • Состав семьи. Банки предпочитают давать кредиты женатым и замужним людям, особенно с детьми. Считается, что подобные лица менее склонны к бегству после загона в минус кредитной карты. Впрочем, всё тоже относительно, наличие двух-трех детей при среднем уровне дохода уже поставит вас под сомнение из-за повышенной финансовой нагрузки.
  • Стиль жизни. Оператор может уточнить у вас дополнительные доходы, а также средние ежемесячные расходы, чтобы выяснить ваш запас финансовой прочности.

Обобщая можно сказать, что банк интересует три ключевых вопроса:

  • Уровень ваших доходов и запас активов
  • Уровень ваших расходов и обязательств
  • Уровень вашей надежности как заемщика

На основе собранных данных банк определяет кредитный лимит и выдает вам карту. У многих возникает вопрос: можно ли врать банку? Конечно, многие будут плеваться и ругаться, но я скажу честно: можно. Конечно, если вы предоставите ложные данные о себе, после чего используете кредитный лимит и скроетесь в тумане, будьте готовы, что банк подключит службу безопасности. И в самом худшем случае вас могут объявить в розыск по статье 190 Криминального кодекса Украины «Мошенничество». А там предусмотрен срок до 12 лет.

Если же вы не планируете «кидок», а просто хотите кредитный лимит побольше, вы можете скрывать некоторые факты, врать о доходах, искажать и недоговаривать. Главное, чтобы вашу легенду поддержали контактные лица, которых вы укажете в банке, а зачастую там просят указать бухгалтера на предприятии и т.п.

Пользуемся кредитными деньгами: условия использования средств с кредитки

И вот в руках она, — кредитка с открытым лимитом. Как с нею быть? Важно четко понимать следующие параметры, которые могут существенно отличаться от банка к банку:

  • Комиссия за снятие наличных в банкомате. Чаще всего банки берут достаточно высокую комиссию за снятие кредитных средств, на уровне до 5% суммы. Возможна также комбинированная формула расчета комиссии, к примеру плата за снятие кредитных средств наличкой 18 грн + 3%. То есть, сняв в банкомате 50 грн, вы получите -68 грн на карте.
  • Комиссия за расчеты в Интернете. В большинстве случаев они почти такие же, как и за снятие наличных средств. Некоторые банки не разрешают рассчитываться кредитными средствами в Интернете.
  • Комиссия за перевод средств. Опять-таки, в большинстве случаев эта комиссия равна комиссии за снятие наличных в банкомате, но могут быть особенности.
  • Льготный период. Банки завлекают клиентов льготным периодом «до 55 дней», потому многие по ошибке думают, что период составляет ровно 55 дней. На самом деле это не так. Чаще всего по карте устанавливается расчётный период, например, 25ое число месяца. Это значит, что льготный период длится со дня возникновения задолженности и до наступления расчётного периода следующего месяца. Сравните: если вы возьмете кредит 1 апреля, то льготный период будет длиться до 25-го мая; если вы возьмете кредит 29 апреля, то льготный период будет длиться угадайте до какого числа?.. правильно, до 25-го мая. Таким образом, важно следить, какого числа вы создаете задолженность.

Стоит заметить, что в большинстве случаев комиссия на операции в терминалах торговой сети равна нулю. Именно это и есть главное преимущество кредиток: вы можете рассчитываться ими в магазине, при этом бесплатно гасить кредит в течении от 26 до 55 дней. Но если вы не погасили этот кредит до наступления расчётного периода, начинается самое интересное: банк будет вас доить.

Платим по долгам: особенности начисления процентов

Как и предполагает механизм кредитования, вам нужно отдать всё, что взяли, да еще и положить сверху в некоторых случаях. Как происходит погашение.

  • Если вы уложились в льготный период, у банка нет к вам вопросов. Кредитный лимит возобновился, вы избежали процентов и прочих «прелестей».
  • Вы не уложились в льготный период. Это значит, что вы обязательно должны внести минимальный платеж, а банк начислит вам проценты. Обязательный платеж в разных банках может быть разным, от 4% до 7% от общей суммы «минуса» по карте. К примеру, имея задолженность 10000 грн, вы должны заплатить как минимум 700 грн до завершения вашего льготного периода.
  • Важно! Некоторые банки дополнительно берут комиссию помимо процентов. То есть, к примеру, по вашему договору ставка по кредиту 26% годовых. Но еще предусмотрена ежемесячная комиссия 2,5% от суммы задолженности. Это значит, что, не уложившись в льготный период, вы заплатите на всю сумму кредита 2,2% процентов, а также 2,5% комиссии, что в сумме даст 4,7%.

Механизм начисления процентов предельно прост: банк попросту списывает их с вашей карты, загоняя кредитный лимит дальше в минус. Было -5000 грн, начислились проценты и комиссии за месяц, стало -5300 грн. А ваша задача — успевать пополнять эту карточку, преодолевая минус, стремясь к нулевому балансу.

Не платим по долгам: штрафы, пени и плохая кредитная история

Если же вы решили не платить, банк сначала начнет вас штрафовать. За просрочку предусмотрены различные санкции, от одноразовых штрафов до повышенных процентных ставок. К примеру, некоторые банки берут до 2% дополнительно в месяц на остаток по просроченному кредиту. А некоторые сразу начисляют штраф порядка 500 грн на следующий день после просрочки.

Если отсутствие платежей станет хроническим (вы пропустите третий месяц подряд), банк начнет вам звонить. И звонить не только вам, но и по всем контактным телефонам, которые вы оставили при заполнении заявки. Будьте готовы, что служба безопасности банка может выяснить все ваши контактные данные, начать обращаться ко всем связанным с вами людям. Потому не избежать звонков от родных и близких, начинающихся со слов «мне тут звонили из банка…»

Если же вы выбросили все сим-карты, порвали со всеми контактами и стали полностью недоступными для банка, вас отнесут в разряд «неконтактных клиентов», которых отрабатывает служба безопасности. В идеале таких клиентов служба безопасности готовит для подачи в прокуратуру и преследования по закону. На практике же служба безопасности откладывает ваше дело в долгий ящик. Потому в сухом остатке за, назовем это так, «безвозмездное пополнение собственных оборотных средств за счет кредитного лимита» вы получите убитую кредитную историю. Больше вам кредитку не даст ни один банк. Если вы, конечно, не купите новый паспорт. Но это уже совсем другая история…