Почему банковская система Украины похожа на воздушно-пузырчатую пленку?

Знаете, есть такая воздушно-пузырчатая противоударная пленка, в которую пакуют хрупкие товары. Эти пузырьки многие любят лопать один за другим, и не оставлять в покое упаковку, пока не останется ни одного целого. Примерно то же самое происходит с банковской системой Украины.

20 марта стало богатым на ликвидации неплатежеспособных банков. В частности, НБУ отозвал лицензии следующих банковских учреждений:

  • ПАТ «Міський комерційний банк»
  • ПАТ «ВіЕйБі Банк»
  • ПАТ «Банк Кредит Дніпро»
  • ПАТ «Банк Київська Русь»
  • ПАТ «Астра Банк»

Самыми заметными в пятерке стали CityCommerceBank и VAB, которые имели немало корпоративных и частных клиентов в Украине и создали неплохую нагрузку на фонд гарантирования вкладов. Конечно, это не идет ни в какое сравнение с ДельтаБанком, но тоже достаточно ощутимый урон банковской системе.

Следует отметить, что другого выбора у НБУ попросту нет. Спасение нерентабельных, неплатежеспособных банков за счет рефинансирования – это путь пагубный и ведущий к бесцельному уничтожению крупных сумм бюджетных средств. Потому начинает действовать правило «закона джунглей», где выживает сильнейший. Такой естественный отбор помогает банковской системе очиститься и стабилизироваться.

Лопающиеся один за другим банки снижают доверие к банкам как таковым

Однако есть и обратная сторона медали. Люди, видя, что даже крупные банки уже могут лопнуть, начинают действовать не совсем адекватно. Ведь подавляющее большинство вкладчиков далеки от финансовой статистики и не могут адекватно оценить риск банкротства того банка, в который они вложились. Зато они могут услышать испуганные вопли вкладчиков банков, которые уже лопнули. И принять поспешные выводы о перемещении денежных средств из банка под подушку.

Такое решение приняло немало вкладчиков. Несмотря на повышение средневзвешенной ставки на гривневые депозиты до 20% (на практике дают уже даже до 25%), и на долларовые депозиты до 9% (можно найти и 12%), отток депозитов из банков продолжается с самого января 2014 года, когда заварилась вся каша со свободно плавающим курсом и Революцией Достоинства. Так, за 2014 год депозиты физических лиц в банках Украины в гривне уменьшились на 6%, а в долларах на все 20%. Люди поспешно забирают валюту, а также выводят гривну, предпочитая хранить деньги где угодно, но не в банке. Доходит до абсурда: многие даже зарплату с пластиковой карточки снимают в полном объеме, сразу после получения. И никакие доводы о фонде гарантирования вкладов не действуют.

Сворачивание банковской активности

За период с 2014 по 1015 год фактические остатки по кредитам, выданным банками физическим лицам, сократились на 0,5%. Учитывая курсовую разницу это значит, что кредитование упало более, чем на 50%. Единственный действующий источник кредитных средств в Украине – это пластиковые карточки, на которых установлены кредитные лимиты. Также некоторые банки продолжают кредитовать ипотеку и выдавать потребительские кредиты, но проценты по ним – просто грабительские.

Так, в среднем кредит с учетом всех комиссий и сборов обойдется украинцу примерно в 40-50% годовых. Для сравнения: в Европе считается высоким процент по кредиту на уровне 9%, а рабочая ставка – около 5%. Получается замкнутый круг: банки, чтобы хоть как-то привлекать депозиты и догонять уровень инфляции, выставляют высокую доходность для вкладчиков. Для того, чтобы вытягивать этот уровень доходности, кредитовать они должны еще дороже, тем самым повышая риск невозврата кредитов. Так как население зачастую берет кредиты, не осознавая того уровня финансовой нагрузки, которая возникнет (зачастую даже не до конца понимая условия договора), на фоне кризисных явлений возникают ситуации «платить нечем». В условиях массовых невозвратов банки оказываются в крайне затруднительном положении.

Где свет в конце тоннеля?

Ситуация начнет улучшаться только в том случае, если начнется экономический рост. Активизация промышленности, торговли, появление новых рабочих мест и рост зарплат – это необходимое условие для улучшения кондиций. Чтобы достигнуть этого роста руководству страны стоит задуматься, что все предпринимаемые до сих пор действия имели обратный эффект. И, возможно, стоит наконец-то решиться предоставить действительно выгодные условия для ведения бизнеса в Украине, радикально сократив налоги и уменьшив административный прессинг.