Грязный кешбек: уловки банков для привлечения клиентов

Кешбек — относительно новое на украинском финансовом рынке явление. Одной из первых ласточек стал ПриватБанк, внедривший свою систему “Бонус+”, которую тогда “кешбеком” еще и не называли. Первым же термин “Кешбек” применил на украинском рынке Альфабанк, который внедрил практики, успешно обкатанные в России.

Что такое кешбек и почему он выгоден?

Суть Кешбека заключается в том, что клиент, пользуясь картой, получает определенный процент от сумм трат обратно на карту. Банкиры объясняют кешбек таким экономическим механизмом:

  • От каждой транзакции, проводимой клиентом, банк получает прибыль в виде комиссии и прочих платежей, совершаемых в пользу банка владельцем терминала или интернет-магазина.
  • Этой прибылью банк готов поделиться, чтобы стимулировать людей активнее пользоваться его картой.
  • В результате выгоду получает и клиент, и банк: для банка это увеличение количества операций и наращивание операционных доходов, а для клиента — небольшая компенсация расходов, около 1-2% от их суммы.

Однако банки тут несколько “кривят душой”. Дело в том, что доходы от эквайринга не столь высоки, чтобы позволить себе выплачивать такой кешбек, который предлагают банки (в некоторых случаях до 20%). Поэтому есть и другая мотивация установки данного бонуса:

  • Стимуляция пользования кредитным лимитом. Многие банки устанавливают кешбек только на расходы в счет кредитного лимита, а с помощью кешбека подталкивают человека пользоваться этим лимитом. Статистика показывает, что только 60% клиентов могут на долгосрочной основе удерживаться в грейсе и не платить процентов. Остальные же 40% рано или поздно “попадают” на проценты, принося банку намного больше, чем банк заплатил кешбека.
  • Стимуляция пользования пластиковыми картами вообще. Даже если карта позволяет получать кешбек на операции за личные средства, с помощью кешбека банк приучает человека не снимать наличку, а рассчитываться картой, тем самым принося банку доход от эквайринга, а также задерживая деньги на текущих счетах, тем самым поддерживая ликвидность банка.

Как реализуют кешбек в украинских банках?

Существуют две принципиально разные методики организации бонусных программ с выплатой кешбека:

  • Выплата реальных денег на счет. Это самый “желанный” способ, который сегодня практикуют Альфабанк, Монобанк, Таскомбанк, Идея Банк и Форвард. Да, всего 5 банков в Украине дают реальный кешбек с начислинем на карту, все остальные или вообще не имеют бонусных программ, или предлагают некие “гибридные” бонусы.
  • Начисление бонусов с ограничениями по их тратам. Яркий пример — это программа “Бонус+”от ПриватБанка. В которой средства, накопленные на бонусном счету, можно потратить только в точках-партнерах, которые не так-то просто и найти. Кроме того, многие банки заводят “кобрендовые” карты, которые предлагают начисление бонусных баллов, которые можно потратить в определенной торговой сети.

Однако даже если банк предлагает выплату реальных денег, скорее всего будет целый ряд ограничений. Среди наиболее существенных можно выделить:

  • Месячный потолок кешбека. Большинство банков установили этот лимит в размере 500 грн, и только в Таскомбанке есть карта “Большая пятерка”, по которой можно “накешбечить” до 1300 грн. Такой размер кешбека превращает инструмент в достаточно скромный метод экономии: даже при очень больших тратах более 500 грн вы не соберёте.
  • Выплаты по достижении определенного порога суммы или раз в месяц. Все банки кроме Монобанка практикую именно ежемесячную выплату кешбека на счет клиента. А Моно предлагает другую тактику: вы можете заказывать выплату, как только на счету кешбека соберется 100 грн.
  • Налог на кешбек. Так как эти средства расцениваются как доход, с них банк взымает НДФЛ и военный сбор, поэтому при выплате начисленный кешбек “съеживается” на целых 18,5%
  • Ограничения по назначениям платежей. Нет ни одного банка, который бы платил кешбек на абсолютно все категории покупок. Как правило, чем более “массовой” и распространенной является категория, тем меньше за неё дают кешбек. Например, за покупки в супермаркетах и АЗС чаще всего предлагают 2%, за кафе и рестораны — до 5%, а Монобанк на всяческие экзотические категории дает до 20%, например при расчете за кредитные средства можно получить кешбек 20% при покупке билетов в кино или при оплате услуг боулинга. Принцип прост: чем ниже доля данной категории трат в совокупной структуре потребления среди клиентов банка — тем выше по ней будет кешбек.
  • И, конечно же, кешбек большинство банков предлагает только при совершении покупок за счет кредитного лимита. Всего 2 банка, Монобанк и Таскомбанк, предлагают кешбек при покупке за личные средства. И то, в Моно кешбек за кредитные средства увеличенный.

Пользоваться или нет?

Итак, подведем итоги. Стоит ли пользоваться этой новомодной “заманухой”. Как гласит крылатая фраза, можно, если осторожно. Важно понимать, что у вас и у банка противоположные интересы: вы хотите получить максимальный кешбек, уложиться с погашением кредитки в льготный период и не платить банку ничего. Банк же хочет, чтобы вы получили как можно меньше кешбека, рискуя при этом попасть на проценты.

Поэтому пользоваться сервисом нужно крайне вдумчиво и аккуратно, совершая траты за счет кредитного лимита только в том случае, если вы уверены, что сможете их погасить в срок.

Подпишитесь на наш канал в Telegram https://t.me/finstatinfo и получайте актуальные инсайты от аналитиков Finstat. Будьте в курсе!

Смотрите также на Finstat.info: