Кредитная и дебетовая карта: два весла одной лодки. Сочетаем преимущества

В предыдущей публикации мы уже разбирались с особенностями кредитового и дебетового поведения потребителей банковских услуг. И пришли к выводу, что как у кредитной, так и у дебетовой карты есть определенные преимущества, а потому следует иметь обе, и грамотно сочетать их преимущества. Сейчас расскажем, как это сделать.

Кредитные карты: основные правила безопасного пользования

На этапе заказа

Когда вы только планируете заводить кредитки, придерживаться следует таких принципов:

  • Не плодите их слишком много. Или, как минимум, убедитесь в том, что карта “есть не просит” и не требует ежемесячных платежей за обслуживание. Большинству пользователей достаточно иметь до 3х кредитных карт, а можно обойтись и двумя.
  • Выбирайте кредитные карты за конкретные преимущества. Например, карту Альфабанка можно выбрать за наличие опции беспроцентной рассрочки, ПУМБ предпочитают за возможность беспроцентного снятия кредитных средств наличными, а карту Монобанка — за хороший кешбек и т.п. Заказывая карту, обязательно убедитесь в том, что она обладает определенным потенциалом, благодаря которому вы будете получать выгоды.
  • Лучше получить карту в отделении, чем получать её курьером. Многие банки предлагают курьерскую доставку карт, но это небезопасно и не удобно. Как правило, когда при выдаче карты нужно оформить договор, приходится где-нибудь на лавочке или на детской площадке оформлять эти документы, не имея возможности всё тщательно изучить. А самое главное, если банк привлекает сторонних операторов доставки, курьер может подсмотреть ваши реквизиты, и не исключено, что он решит ими воспользоваться. То есть вам могут привезти априори скомпрометированную карту. Поэтому лучше выделить время и сходить в отделение, какой бы заманчивой идеей доставка карты ни казалась.

На этапе изучения тарифов

Очень важно тщательно разобраться в тарифах и четко понять “правила игры”, по которым мы будем играть. Вот основные нюансы, которые нужно искать:

 

  • Четко выясните, как работает льготный период. А именно: с какого и по какой день этот период рассчитывается. И всегда вносите средства на пару дней раньше, чем наступит “час Х”.
  • Уточните по поводу комиссий. Нужно убедиться, нет ли ежемесячных комиссий за обслуживание при наличии задолженности. Изучите тарифы и проверьте, не будут ли комиссии начисляться даже несмотря на льготный период.
  • Проверьте, как обстоят дела со снятием кредитных и собственных средств. Учитывайте этот момент при необходимости снять деньги в АТМ-сети.
  • Изучите вопрос касательно дополнительных платежей за различные мелкие сервисы вроде СМС-банкинга. Он может стоить 15 грн/мес,
  • Узнайте, нет ли страховок и бойтесь отключать страховки. Многие банки стали предлагать страховать кредитные риски по карте, и чаще всего нужно за страховку ежемесячно платить около 0,5% — 1% от кредитного лимита. Если ваш лимит немалый, платежи будут составлять несколько десятков гривен, что будет постоянно “загонять” карту в минус, даже если вы ею не пользуйтесь. Потому при получении сразу уточните, есть ли по карте страховки, и если есть — отключите их.
  • Есть вопрос — звоните оператору. Не стоит стесняться, вы, в конце концов, полноправный клиент, и колл-центры для того существуют, чтобы прояснять подобные вопросы.
  • Также важно изучить механизмы пополнения. По требованиям НБУ банк обязан предоставить механизм погашения кредитки без комиссий, и этот способ нужно уточнить.

На этапе пользования

Узнав все эти нюансы, вы можете разработать способ применения карты. В своеобразный “план использования” нужно включить такие аспекты:

  • Типичные сценарии применения. Когда вы будете доставать эту карту из кошелька? Для расчетов в Интернете, для оплаты продуктов питания или для снятия налички?
  • Календарный план пользования: с какого числа месяца можно “погружаться” в кредитный лимит, и какого числа нужно вносить деньги, чтобы не платить комиссий? В частности, если ежемесячных комиссий нет, можно составлять двухмесячные циклы, и погашать в конце льготного периода. Если же комиссия есть, погашение нужно предусмотреть за пару рабочих дней до дня списания комиссий.
  • Финансовый механизм погашения. Откуда вы будете брать средства на погашение этой карты? Как будете заводить их на карту? Конечно, удобнее и проще всего делать это безналичным способом, перечисляя деньги с дебетовой или зарплатной карты. Но можно и вносить наличные. Главное, чтобы вы были уверены в надежности источника доходов, рассчитывая на которые вы набираете кредит.

Дебетовая карта: хранилище ваших средств

Наличие дебетовой карты также является обязательным для современного человека. Те, кто получают регулярные выплаты на карты (зарплаты, пенсии, стипендии) скорее всего уже имеют дебетовую карту, и заводить её целенаправленно нет смысла. Если же ваши доходы более “гибкие”, и вам нужно организовать хранение средств, стоит завести дебетовую карту. Вот несколько простых правил:

  • Не стоит хранить личные средства на карте с кредитным лимитом. Это глупо: ведь “прижимая” собственными средствами кредитный лимит, вы не можете им пользоваться, разве что если сумма траты не превышает весь остаток ваших средств. А для кредитки важно иметь возможность именно совершать траты за счет кредитной линии.
  • Следует выбирать банк, который предлагает самые низкие комиссии на операции с собственными средствами. В частности, нужно выбирать минимальную комиссию на переводы по Украине, а также на снятие налички.
  • Желательно иметь кредитку и дебетовую карту в одном банке, это существенно упрощает финансовую логистику и исключает лишние комиссии при погашении. Поэтому, выбирая банк, нужно подбирать его, сразу рассматривая и кредитные, и дебетовые продукты.
  • Также необходимо выбирать банк, который предлагает хороший процент на остаток личных средств по карте или имеет “сберегательные” депозитные программы, позволяющие быстро переводить средства с карты на депозит и обратно.

Итог: общий принцип организации работы с кредиткой и дебетовой картой

Вот общий пример с “грейсовым” поведением, то есть с активным пользованием кредитным лимитом в рамках льготного периода:

  • Храним деньги на дебетовой карте и получаем проценты на остаток этих средств.
  • При этом совершаем траты с кредитки, получая за расходы кешбек и имея другие бонусы и “плюшки”
  • Наличные при необходимости снимаем с той карты, которая предлагает лучшие условия на снятие.
  • За 2-3 рабочих дня до критической даты (дня начисления процентов или комиссий) вносим сумму погашения с запасом как минимум в 100 грн, делая перечисление с дебетовой карты на кредитку.
  • В “переходный период”, когда долг на карте уже закрыт, а до нового льготного периода осталось еще несколько дней, рассчитываемся дебетовой картой.

При таком подходе вы по максимуму используете и преимущества дебетовой карты, и кредитки: с одной стороны, получаете все плюшки за эксплуатацию кредитного лимита, а с другой стороны — получаете проценты на остаток собственных средств и имеете к ним доступ.

Подпишитесь на наш канал в Telegram https://t.me/finstatinfo и получайте актуальные инсайты от аналитиков Finstat. Будьте в курсе!

Смотрите также на Finstat.info: