Существует два способа пользования банковскими продуктами: в дебетовом и кредитном режиме. Во всем мире принято “жить в кредит”, и все траты совершать в счёт кредитных средств, а в конце месяца оплачивать свои расходы. У нас же прижилось “дебетовое” поведение, то есть хранение на карте запаса собственных средств с постепенным их расходованием. Какой метод лучше, выгоднее и безопаснее?
Что выгоднее банку?
Конечно же, банку намного выгоднее, чтобы клиент активно пользовался кредитным лимитом. Даже если клиент — убежденный “грейсовик”, от постоянных “опустошений” кредитного лимита с их последующим погашением банк получает:
- Комиссионные за операции в терминалах. Ведь если человек совершает покупки, он автоматически создает прибыль банку, т.к. банк-эмитент карты делит с международной платежной системой прибыль от комиссии, которую платит продавец.
- Улучшение кредитного портфеля. Кредиты, взятые по кредитным линиям, считаются качественным компонентом портфеля, за счет чего улучшаются финансовые показатели банка.
- Комиссии с клиента. Большинство тарифных планов предполагают те или иные комиссионные платежи, страховки, различные отчисления, из-за чего происходят незначительные траты на банковское обслуживание. Когда человек привык погашать всю задолженность за месяц, он может и не заметить, что банк “насчитал” ему дополнительные комиссии и платежи.
А если клиент вываливается из “грейса” и начинает платить за пользование кредитом, выгоды банка стремительно возрастают:
- Во-первых, это, собственно, проценты: в Украине средняя ставка по кредитным картам составляет 36%, что достаточно много.
- Во-вторых, это комиссии, которые чаще всего начисляются на остаток задолженности, и благодаря им эффективная ставка возрастает до 50% годовых и выше.
С дебетовых же клиентов банки чаще всего получают доход следующими способами:
- За счет комиссий и платы за обслуживание. Комиссии на снятие собственных средств, ежемесячная плата за обслуживание и прочие мелкие платежи призваны понемногу выманивать средства у их обладателя.
- За счет комиссионных при расчетах клиента в терминалах. Однако доход банка при расчете клиента за собственные средства примерно в 2 раза ниже, чем при расчете кредиткой.
- За счет краткосрочного размещения средств клиента. Не зря большинство банков платят клиентам процент на остаток. Ведь даже если деньги лежат в банке сутки, он уже успеет их “прокрутить” и получить с этого определенный доход.
В целом получается, что и те, и те клиенты банку нужны, но всё-таки активные пользователи кредитками составляют основной доход, в то время как сторонники дебетового поведения — это скорее “финансовая подушка безопасности” банка.
Жизнь в кредит: плюсы и минусы
С банком всё понятно: ему выгодно, чтобы клиенты у него брали в долг как можно чаще, и для этого он, собственно, и работает. А теперь рассмотрим с позиций клиента. Есть определенные преимущества и для клиента, который пользуется картой в кредитовом режиме:
- Возможность перехитрить инфляцию: если не вываливаться из грейса, а также пользоваться беспроцентными рассрочками, можно делать покупки за деньги банка, а потом гасить задолженность уже “подешевевшими” в результате инфляции деньгами. Так как темп инфляции в Украине составляет около до 20% годовых, даже за 55 дней льготного периода вы можете сэкономить около 3% суммы. Мелочь, а приятно.
- Кешбек и прочие бонусы от банка. Чтобы стимулировать клиента пользоваться кредитными средствами, многие банки разрабатывают финансовые продукты так, чтобы человек получал дополнительные преимущества. И если грамотно пользоваться кредиткой, можно не платить процентов, при этом получать эти выгоды и сокращать расходы на пару сотен гривен в месяц.
- Финансовая свобода. Можно удобно пользоваться средствами банка, не задумываясь о текущем остатке, если вы уверены в том, что в конечном итоге сможете погасить задолженность в рамках грейс-периода.
Однако в этом и кроется главная опасность: позволить себе “кредитовый” способ организации личных финансов может только тот, кто абсолютно уверен в своих дохода, и не сомневается, что сможет вовремя погасить задолженность и не попасть на комиссии/проценты. Кроме того, с кредитным поведением связаны и другие риски для клиента:
- Можно потерять связь между расходами и собственными возможностями. Чрезмерная финансовая свобода приводит к потере масштаба. Грубый пример: ведь вы не носите в кармане 60 тыс. грн наличных правильно? А на кредитке вполне может быть такой лимит, который с вами всегда.
- Если карту украдут или взломают, с нее могут украсть и кредитные средства. В результате таких действий мошенников человек не только останется без своих, но еще и будет должен банку. И если риски не застрахованы (а у нас почти никто не страхуется), то ничего не останется, кроме как погашать задолженность.
Дебетовое поведение: когда знаешь, что живешь за свои деньги
Дебетовое поведение имеет кардинально противоположные плюсы и минусы. Среди плюсов можно выделить:
- Отсутствие рисков попасть на проценты и заплатить банку комиссии. Вы не связываетесь с кредитом, а потому и не рискуете столкнуться с его худшими проявлениями.
- Уверенность в том, что вы не потратите лишнего. То, что ваше — то и будет израсходовано. Более того, у вас нет постоянного ощущения задолженности, которое создает чувство неуверенности в завтрашнем дне.
- Наличие тесной связи между расходами и уменьшением запаса собственных средств. Это не позволяет потерять ощущение масштаба расходов.
- Более высокий уровень ответственности. Вы рискуете только своими средствами, а потому полностью отдаете себе отчет.
Из минусов, соответственно:
- Ограниченность доступными средствами. Если вы ожидаете зачисление средств (например, зарплату), и деньги уже кончились, вполне могут быть дни, в которые будет наблюдаться нехватка ликвидности.
- Отсутствие бонусов от банка. Чаще всего дебетовое поведение лишает клиента радости кешбеков и прочих “плюшек” от банка.
- Привязанность к поступлениям. Ваш ритм пользования средствами вынужден подстраиваться под то, как на вашу карту поступают средства.
Подводя итоги, можно рекомендовать иметь две карты: и кредитную, и дебетовую, сочетая их преимущества. О том, как это делать — читайте в нашем завтрашнем материале.