Пособие грейсовика: как правильно пользоваться кредиткой в льготном периоде?

На жаргоне банкиров период, на протяжении которого можно пользоваться кредитными средствами, не уплачивая процентов, называется “грейсом”, от английского grace period — льготный период. Этот период устанавливается банками, чтобы простимулировать клиентов пользоваться кредитными средствами, увеличить свои доходы за операционное обслуживание, а также улучшить структуру кредитного портфеля. При правильном обращении пользование этим “бесплатным кредитом” может быть выгодным и удобным, но всегда есть риск “вывалиться” из грейса и заплатить немалые проценты.

Два способа определения грейс-периода

В первую очередь нужно учитывать, как именно организован льготный период у банка. Существует несколько вариантов:

  • С привязкой к месяцам. Это более простой и понятный вариант, когда сроки уплаты привязываются к первому числу месяца. Как правило, в таком случае банк устанавливает определенную продолжительность грейса и говорит, что он длится, допустим, до 25-го числа месяца следующего за тем, в котором возникла задолженность. Такая система практикуется в ПриватБанке, Монобанке и ряде других.
  • С привязкой к расчетной дате. В этом случае первый день грейса для каждого клиента устанавливается индивидуально, и чаще всего это день подписания договора или день активации карты. От которого отсчитывается соответствующее количество календарных дней. Допустим, если вы завели карту 17-го янвая и ваша рассчетная дата — это 17-ое число каждого месяца. Банк дает 55 дней грейс-периода. В таком случае задолженность, образовавшаяся после 17-го марта должна быть погашена не позднее, чем 12-ое мая, то есть спустя 55 календарных дней после 17-го марта. С такими расчетами легко запутаться. Такой способ практикует Альфа, и регулярно запутывает клиентов, которые то и дело забывают вовремя внести платежи.

Грейс не отменяет комиссии

Достаточно грязная технология, которую практикуют многие банки — это сосуществование комиссий и процентов. И грейс-период освобождает только от процентов, в то время как комиссии продолжают взиматься. Из-за чего может сложиться следующая ситуация:

  • Банком установлена ежемесячная комиссия за пользование кредитными средствами в размере 3% от задолженности на конец месяца, которая начисляется каждого 1го числа.
  • Также банк практикует грейс с привязкой к расчетной дате, из-за чего у клиентов в голове полная каша и путаница в плане сроков погашения.
  • Теперь вернемся к нашему примеру с 17-ым числом. Допустим, клиент сделал покупку 20-го и свято верит, что у него есть еще целых 52 календарных дня на погашение. Но приходит 31-ое число, и с него берут комиссию в размере 3% от суммы покупки. Да, проценты не начисляются. Но комиссию, будь добр, заплати.

Так “беспроцентный” кредит становится совсем не льготным, а очень даже недешевым. Поэтому по факту для успешного пользования грейсом учитывать два ключевых фактора:

  • Как именно рассчитывается льготный период и когда нужно вносить платеж?
  • Есть ли комиссии и когда снимаются они? Совпадает ли день начисления комиссий с днем расчета по кредиту?

Учитывая эти факторы, можно избежать каких-либо платежей за пользование кредитными средствами, если погашать задолженность до дня начисления комиссии.

Не тяните до последнего

Еще один важный нюанс — сроки зачисления средств на карту. Многие банки, к примеру тот же АльфаБанк, практикуют расчеты исходя из сумм, которые прошли по выписке. Это значит, что если средства переведены на карту, и уже даже отображаются на балансе, но операция еще не проведена окончательно, погашение может не быть засчитанным, и клиент заплатит проценты. Важные нюансы:

  • Проводки не идут в выходные дни, поэтому если вы делаете зачисление в субботу, средства могут пройти по выписке только в понедельник.
  • Если вы вносите средства через кассу, кеш-банкоматы или терминалы, срок зачисления может составлять до 3х банковских дней.
  • При переводах с карты на карту по Р2Р каналам, срок обычно составляет 1 банковский день, но иногда растягивается.

Поэтому перечислять средства для погашения задолженности в рамках льготного периода стоит как минимум на 3 рабочих дня раньше, чем этот период заканчивается.

Не переводите с точностью до копейки

Также не стоит жадничать и закидывать на карту средства “под расчет”. Это крайне рискованная практика, из-за которой можно потерять немалые деньги. Иногда банк может брать мелкие комиссии (например, 15 гривен за СМС-банкинг и т.п.), иногда вы можете совершать мелкие операции (например, привязка карты к Google Pay с блокировкой одного доллара), в результате чего баланс опустится ниже нуля, и придется заплатить проценты.

Способы начисления процентов при выпадении из грейса

На закуску несколько слов о том, как банк будет вас “раскручивать”, если вас угораздит выпасть из грейса:

  • Почти все банки на сегодняшний день начисляют проценты не на остаток задолженности, а на всю задолженность, которая была на протяжении всего льготного периода. Это значит, что “недогасив” 10 гривен вы можете уплатить проценты со всей задолженности в 20000 грн, которая была по карте на протяжении месяца. Причем берется для начисления минимальный баланс, который был достигнут за период.
  • Перед тем, как начислять проценты, банк начисляет еще и комиссию за обслуживание, которая в разных банках может составлять от 2,5 до 4% от остатка задолженности. То есть всё, что ниже нуля, подлежит тарификации.
  • Также многие банки практикуют дополнительные начисления за операции с наличными. К примеру, во многих банках есть опция бесплатного снятия наличных за счет кредитного лимита, но за то в конце месяца будет комиссия за обналичку.
  • Наконец, когда все обязательные списания и комиссии вычтены со счета, начисляются проценты.

Поэтому эффективная ставка и составляет по украинским банкам в среднем 50% годовых. То есть, пользуясь кредитом за пределами грейса, вы можете удвоить вашу задолженность за год. А значит пользоваться данным инструментом стоит внимательно и осмотрительно.

Подпишитесь на наш канал в Telegram https://t.me/finstatinfo и получайте актуальные инсайты от аналитиков Finstat. Будьте в курсе!

Смотрите также на Finstat.info: