Эквайринг в деталях: путь денег с вашей карты до продавца

Posted on Posted in Банковская система

Мы настолько привыкли к пользованию кредитными картами, что даже не задумываемся, как средства с карточки попадают к продавцу. Однако механика этого процесса достаточно интересна, и от ее понимания зачастую зависит правильное пользование кредитными продуктами (если вы рассчитываетесь кредиткой).

Действующие лица: кто принимает участие в операции?

В проводке средств с кредитки участвуют следующие действующие лица:

  • Покупатель (то есть вы) — обладатель пластиковой карты
  • Продавец — лицо, которое в итоге получит средства
  • Процессинговый центр — организация, которая обрабатывает платежи
  • Международная (или, в некоторых случаях, местная) платежная система: Visa, Mastercard и т.п.
  • Банк покупателя (или банк-эмитент карты) — финансовое учреждение, выпустившее вашу пластиковую карту.
  • Банк эквайер (или банк, обслуживающий терминал).
  • НБУ. Без него никак. Через него проходят все операции между банками.

Теперь, когда с действующими лицами определились (как видим, их немало), можно и перейти к описанию процесса.

Этап первый: авторизация операции

Оплата в терминале (как в виртуальном, в Интернете, так и реальном, в магазине) всегда начинается с авторизации. В ходе процесса авторизации терминал обменивается данными с процессинговым центром. Это может быть как независимая организация, так и принадлежащий банку эквайеру процессинговый центр. Процедура выглядит следующим образом:

  • С карты считываются ее реквизиты. Обмен данными происходит через магнитную полосу, встроенный в карту чип или через бесконтактный модуль NFC.
  • В процессинговый центр отправляется информация о сумме покупки и реквизитах карты.
  • В процессинговом центре данные передаются через интерфейс, предусмотренный международной платежной системой, банку-эмитенту карты, чтобы проверить допустимость операции.
  • Банк эмитент проверяет, достаточно ли на счету клиента денег для выполнения этой операции, активна ли эта карта, правильно ли введен ПИН (если он запрашивался), разрешены ли операции в данной стране и целый ряд прочих параметров. Сегодня платежные карты имеют массу настроек, и все эти параметры проверяются в ходе совершения операции. Если “всё складывается”, и операция допустима для данной карты, эмитент даёт “добро”, о чем уведомляет процессинговый центр.
  • Получив подтверждение от эмитента, процессинговый центр даёт позитивный ответ на терминал. В этот момент на экране вы видите надпись “Авторизовано”. Каждой сделке, совершенной через любой POS-терминал, будь то в интернете или в магазине, присваивается код авторизации. Именно в момент одобрения сделки процессинговым центром эти данные заносятся в базу данных.
  • Если же по каким-либо причинам операция заблокирована, на терминал возвращается соответствующее сообщение об ошибке. В том числе может вернуться указание изъять карту и уведомление о том, что карта была украдена. Тогда касир обязан изъять карточку и, в некоторых случаях, вызвать полицию. Однако на практике этого никто не делает, людям просто отдают ворованные карты.

После успешной авторизации терминал выдаст покупателю чек. Но на этом история отнюдь не заканчивается, это только начало процесса!

Этап второй: блокировка средств

Происходит блокировка (также известная как холд или холдирование) на стороне банка-эмитента. Процесс выглядит со стороны банка-эмитента так:

  • Из процессингового центра через протокол, предусмотренный международной платежной системой, приходит запрос на проведение операции.
  • Убедившись, что запрос допустимый (см. критерии проверки выше) банк выполняет блокировку средств на счету клиента. Обратите внимание, он их не списывает, а только блокирует. Реально деньги всё еще лежат на счету покупателя, но доступный баланс на карте уменьшается на сумму заблокированных средств.
  • Если операция выполняется в валюте, отличной от валюты карты, происходит конвертация “на лету”. Делается она по специальному техническому курсу, который каждый банк устанавливает для операций по своим картам.
  • Важный нюанс — иногда встречается двойная конвертация. Дело в том, что в цепочке передачи средств может фигурировать до трех разных валют: валюта карты, валюта покупки и валюта биллинга (та валюта, в которой банк-эмитент рассчитывается с платежной системой). Происходит это в тех случаях, если продавец предлагает цену покупателю в одной валюте, а с банком-эмитентом рассчитывается в другой валюте. Чаще всего это иностранные интернет-магазины, которые предлагают покупателю цену в гривнах. При этом меняют гривну на доллары по своему курсу, после чего рассчитываются с банком-эмитентом уже в долларах. С точки зрения покупателя операция проходит в гривне. Но на самом деле он совершил покупку за доллары, которые продавец пересчитал в гривны по собственному “хитрому” курсу. А банку-эквайеру он выставит счет именно в долларах. Соответственно, банк списывает со счета клиента сумму, достаточную для покрытия данной валютной операции, уже по своему курсу, о котором мы писали в предыдущем пункте.

По итогам данного этапа баланс на карте уменьшается, и банк устанавливает блокировку на определенный срок. У каждого банка этот срок свой: некоторые блокируют на 10 дней, некоторые — на 30. Некоторые даже позволяют разблокировать сумму, написав заявление. К примеру, в чате со службой поддержки Привата24 можно запросить разблокировку суммы.

Важно! Блокировка может быть снята по просьбе продавца. Если операция была ошибочна или покупатель требует возврат, продавец может “откатить” операцию, и вместо того, чтобы доводить процедуру до конца, банковская система может прервать процесс, попросту сняв блокировку и прекратив клиринг по данной операции. Покупатель же такую отмену инициировать не может.

Этап третий: клиринг и списание

Наконец, пришло время деньгам покинуть ваш счет и перекочевать к продавцу. Происходит это так:

  • Под заблокированную (холдированную) сумму банк-эмитент ожидает поступления клиринговых файлов от банка-эквайера. Как правило, эти файлы пересылаются спустя 1 — 3 рабочих дней с момента проведения операции.
  • Как только клиринговые файлы поступают, происходит перечисление средств по реквизитам, указанным в клиринговых файлах. Это и есть подтверждение финансовой операции.
  • После того, как банк-эмитент отправил средства банку-эквайеру, финансовая операция проходит по банковской системе Украины через стандартный механизм, утвержденный НБУ.
  • Банк-эквайер получает перевод и зачисляет эти средства на счет продавца. Именно это и является окончанием процедуры покупки.

Есть некоторые нюансы, на которые следует обратить внимание касательно списания:

  • Если валюты отличаются, списание производится не в той сумме, в которой была сделана блокировка, а по текущему курсу на день списания. Поэтому если “холд” висел достаточно долго, сумма может как уменьшиться, так и увеличиться. Банки не финансируют валютные риски клиентов. Многие в выписке даже пишут сумму с примечанием “ориентировочно” или указывают цифру в долларах, чтобы не вводить клиентов в заблуждение преждевременно озвученной суммой блокировки.
  • Если в клиринговых файлах реквизиты не совпадают с реквизитами операции, по которой была сделана блокировка, возможно дублирование операции, известное в народе как “двойное списание”. То есть банк-эмитент покроет клиринговый файл и совершит транзакцию в пользу покупателя, а “неудовлетворенная” блокировка так и будет висеть, пока не истечет стандартный срок.
  • Если же клиринговые файлы так и не поступили, банк разблокирует средства после того, как истечет срок.
  • Наконец, если клиент потребовал разблокировать сумму, а затем все-таки пришли клиринговые файлы и средства были списаны, банк снимает средства со счета. Иногда таким образом может даже возникнуть овердрафт, то есть списание “ниже нуля”, если собственных средств и/или кредитного лимита клиента не хватает, чтобы покрыть данную операцию. Именно из-за риска такого списания большинство банков не разрешают разблокировать суммы до наступления установленного срока.

Комиссии в ходе процедуры эквайринга

Все участники цепочки, включая банк-эмитент, международную платежную систему, процессинговый центр и банк-эквайер, получают определенное вознаграждение за выполнение всех перечисленных выше манипуляций. В целом расходы на эквайринг в Украине находятся в пределах от 2% до 3%. Эти средства чаще всего распределяются так:

  • Около 40% комиссии получает банк-эмитент карты. Именно этот факт банки и эксплуатируют в маркетинговых целях для обоснования кешбека. Дескать, мы получаем комиссию и делимся ею с клиентами.
  • Около 60% комиссии получает “сторона продавца”: платежная система, процессинговый центр и банк-эквайер. Так как финансовые схемы могут отличаться, распределение между этими тремя игроками может быть разным.

При этом комиссия скрывается от глаз покупателя, с его счета уходит ровно столько, сколько написано в чеке. А до счета продавца средства доходят за вычетом установленной комиссии за POS-терминал. Зачастую оплата пользования этим чудом техники состоит из двух компонентов: проценты за каждую операцию + абонплата.

О важности периода списания для кредиток

Все банки ведут расчет долговых обязательств клиента, исходя из фактических остатков на счетах. При этом заблокированные суммы не учитываются. Соответственно, когда вы совершили покупку по кредитке, и она “висит” у вас заблокированной, эта покупка еще не прошла по выписке, а потому не повлияет на льготный период и не приведет к начислению процентов.

То же касается и пополнения. Зачастую банки увеличивают баланс на карте моментально, а по выписке пополнение карты проходит с задержкой. Поэтому “закидывать” кредитку в последний день льготного периода — крайне опасно, ведь средства могут не успеть провестись, и банк посчитает ваши обязательства, словно пополнения и не было.

Подпишитесь на наш канал в Telegram https://t.me/finstatinfo и получайте актуальные инсайты от аналитиков Finstat. Будьте в курсе!

Смотрите также на Finstat.info:

Добавить комментарий