Таинство кредитного лимита: какие факторы учитывают банки и как прокачать кредитку?

Банки крайне неохотно делятся информацией о том, как именно определяются кредитные лимиты. Да, они говорят, что нужно совершать как можно больше операций, не допускать просрочку, иметь хорошую кредитную историю… но конкретики нет. Мало кто знает, как именно банк определяет кредитный лимит, и чем он руководствуется, делая это. Поэтому сейчас мы вам раскроем секреты этого таинства.

Чем руководствуется банк, предоставляя кредитный лимит?

Выдавая кредитные линии частным лицам, банк преследует три основные цели:

  • Увеличить оборотность своих активов, стимулируя тратить именно кредитные средства. Средний доход банка с операции в счет кредитных средств составляет около 3,5% в Украине. Поэтому даже грейсовики, которые пользуются кредитами условно-бесплатно, на самом деле приносят банку неплохой доход.
  • Заработать на продаже кредитных продуктов. Конечно же, банку выгодно, чтобы человек залез в долги, выпал из льготного периода и начал платить проценты. Ведь это будет чистая прибыль финансового учреждения.
  • Получить клиентов с долгосрочными обязательствами за счет механизма рассрочки. Большинство крупных банков предлагают рассрочки на льготных условиях (около 20 — 30% годовых вместо стандартных 50%) чтобы получить стабильный поток платежей на долгосрочной перспективе.

Соответственно, политика предоставления кредитных средств выстраивается таким образом, чтобы сумма кредитной линии была заманчивой, существенно превышала ежемесячный доход и позволяла совершить относительно крупные покупки. По сути, банки, предлагающие рассрочку, успешно конкурируют с медленно умирающим прямым потребительским кредитованием (это когда кредит на покупку оформляют прямо в магазине).

Трудоустройство, кредитная история и поездки за границу: знакомство с банком

Все “тысячи факторов”, которые банк учитывает при определении кредитного лимита, имеют значимость только при оформлении карты. Факторы формируют так называемую «скоринговую модель», то есть математическу формулу, которая, на входе получая численные характеристики заемщика, выдает оценку его «привлекательности» в баллах. В частности, на сумму лимита влияют:

  • Трудоустройство и наличие постоянного источника дохода. Считается, что человек, имеющий постоянный источник дохода, подвержен риску неисполнения долговых обязательств примерно в 5 раз ниже, чем предприниматель или самозанятый.
  • Факторы, определяющие постоянные расходы. Банк интересуется, есть ли у вас автомобиль, дети, собственная квартира. Исходя из этого делаются выводы о ваших постоянных расходах, плохо поддающихся урезанию в случае необходимости (аренда квартиры, расходы на детей, бензин). Многие банки даже напрямую спрашивают о типичных расходах за месяц. Так, вычитая из суммы доходов сумму расходов получают примерный финансовый ресурс клиента.
  • Семейное положение. Тут довольно много “если”. Банк настороженно относится к незамужним и неженатым, так как отсутствие постоянного партнера может свидетельствовать о недостаточной ответственности клиента. Но, с другой стороны, молодая жена в возрасте до 30 лет наоборот может быть расценена банком как статья расходов, особенно если она безработная (а о трудоустройстве супругов спрашивают всегда).
  • Существующие кредиты и кредитные линии. Этот фактор предполагает много “если”. Во-первых, если кредитная история в целом плохая, то рассчитывать даже на небольшой кредитный лимит уже не приходится, банк врядли даст и 5000 грн. Во-вторых, если в других банках уже открыто много кредиток, и по ним есть задолженность, платежи по этим кредитам уменьшают финансовый ресурс, а значит клиент уже становится более “рискованным”.
  • Образ жизни. Наконец, банк интересуется поездками за границу, наличием хобби и т.п. Эти сведения нужны для того, чтобы определить, насколько клиент располагает финансами, чтобы тратить их на себя. А раз он тратит их на себя, значит у него есть финансовый ресурс.

Ближе к конкретике: как определяют сумму лимита?

Теперь переходим к самому интересному — цифрам. Как же кредитные эксперты рассчитывают сумму лимита? Итак, соображения закладываются следующие:

  • В первую очередь производится расчет свободного финансового ресурса, то есть количества денег, которые остаются от дохода после вычета фиксированных расходов. Данный показатель называется “Возможность обслуживания кредита”.
  • Далее банк удостоверяется (по мере своих возможностей) в правдивости предоставленных сведений. Может прозвонить на рабочее место или, как минимум, удостовериться в существовании названного предприятия. Также может проверить по своей базе данных других клиентов из этого же предприятия, и сверить сведения о доходах. Кроме того, анализируется общая правдоподобность данных: средний доход по определенным специальностям и отраслям. Если человек заявляет доход в 3-4 раза выше, чем среднее значение для данного региона, по данной отрасли и схожим квалификациям, финансовый ресурс может быть уменьшен. Проще всего анализ выполняется, если клиент уже обслуживается в данном банке на зарплатном проекте: тогда кредитный эксперт может подтянуть данные из информации о движении средств по зарплатной и другим картам, уже открытым в данном банке.
  • Далее каждый банк использует свои скоринговые модели, которые адаптируются, в зависимости от степени рискованности финансовой политики банка. В целом принцип примерно такой: доступный человеку финансовый ресурс за три месяца умножается на коэффициент роста экономики и на корректирующий коэффициент, характеризующий уровень рискованности банка. Если банк “не жалеет патронов”, он выдаст примерно 320% от свободного ежемесячного финансового ресурса. Если же учреждение осторожничает, будет выставлено 270%. Существует и другая схема, основанная на обязательном платеже. Банк рассчитывает кредитный лимит так, чтобы максимальный обязательный платеж по кредиту не превышал 25% — 30% от свободного финансового ресурса. Например, в той же Альфе обязательный платеж составляет 7% задолженности. Соответственно, имея свободный финансовый ресурс 10000 грн мы должны заплатить не более 3333 грн обязательного платежа, что позволяет выдать нам лимит 47600 грн. Первый метод называется “по финансовой устойчивости”, а второй — “по способности обслуживания”.
  • Следующий этап — корректировка на кредитную историю. А именно, средняя по Украине оценка кредитной истории по состоянию на апрель 2018 года составляла 325 пунктов по методике УБКИ. Соответственно, берется процентное отклонение вашей оценки КИ относительно среднего значения по Украине. Например, если у вас 400 баллов, то ваш рассчитанный по формуле из предыдущего пункта лимит увеличат еще на 23%. Кроме того, если метрика УБКИ “вероятность дефолта” выше 25%, скорее всего в выдаче кредита просто откажут.
  • Округление. Лимиты не выставляются в виде “корявых” цифр, а устанавливаются в округленном виде. Большинство банков округляют до 1000, некоторые могут округлять даже до 50 грн. К примеру, в Альфа Банке любят лимиты вроде 25650 грн и т.п.

Собственно, это и всё: просчитали свободный ресурс, скорректировали на кредитную историю и дали клиенту. Вот и вся хитрость. Но самое интересное начинается дальше.

Повышение кредитного лимита: как происходит “прокачка” кредитки?

Когда клиент уже не “чужой”, банк практически не обращает внимания на различные показатели финансового состояния и платежеспособности. На первый план выходят поведенческие факторы, которые банк анализирует, исходя из уже доступных ему сведений об операциях клиента по данной карте. Среди ключевых факторов:

  • Среднемесячная сумма операций по карте. Как правило, чтобы банк задумался о повышении кредитного лимита, должно пройти как минимум полгода, чтобы накопились статистические данные. В среднем банк рассчитывает увеличение лимита так, чтобы среднемесячная “загрузка” карты не превышала 20% расходов, а пиковая — не доходила до 50%. Таким образом банк мотивирует клиента тратить больше и залезать в долги глубже.
  • Поступления средств. В зависимости от того, как человек пополняет карту, банк делает многие выводы. Во-первых роль играет источник пополнения (лучше когда это безналичное зачисление с другой карты, хуже — если наличными в кассе или банкомате, который принимает наличность). Также важна динамика пополнения (деньги заводятся заранее или в последний момент).
  • Финансовая дисциплина. Каждый успешно закрытый кредит — это “плюсик” в вашу кредитную “карму”. Причем речь идет о каждом факте своевременного выведения лимита в ноль или внесения обязательного платежа в срок. То есть когда вы вносите деньги на кредитку без задержек, просрочек и проблем, банк будет заинтересован в том, чтобы повысить вам лимит.
  • Активность пользования картой. Чем больше операций — тем больше вы “нравитесь” банку и он тем охотнее повысит вам лимит. Как это ни удивительно для активных пользователей пластиковых карт, среднее количество операций по карте в месяц для Украины составляет всего 10 штук. То есть в среднем украинец за месяц вытягивает из кошелька карточку для совершения всего-лишь 10 операций. Соответственно, если вы делаете больше операций — банк с соответствующим коэффициентом будет повышать лимит.
  • Активность пользования дополнительными услугами банка. Финансовое учреждение может продавать страховки, предлагать кешбек и прочие сервисы. Если вы на всё это соглашаетесь и “играете по их правилам”, вы являетесь желанным клиентом и будете получать увеличенный кредитный лимит.
  • Вероятность снятия налички и безналичных переводов денег. Банки не очень любят, когда деньги с кредитного лимита уходят куда-то не на покупки в магазинах или в Интернете. И если переводы по реквизитам — это еще полбеды, то снятие налички может стать негативным сигналом.
  • География применения карты. Чем активнее человек “перемещается по карте”, тем охотнее банк повышает лимит. Путешествия — всегда признак состоятельности, поэтому финансовое подтверждение путешествий за рубеж позитивно сказывается на оценке банком финансовых способностей клиента.
  • Структура расходов. Банки “любят” клиентов с высокими расходами на рестораны, такси, развлечения, билеты, одежду, товары роскоши. И настороженно относятся к тем, кто основную часть средств тратит в супермаркетах, аптеках, больницах и на ремонт. Такой подход также позволяет опосредованно оценить поведение клиента: или это зажиточный состоятельный человек, или это клиент из “рисковой” группы. Особым признаком “зажиточности” является наличие расходов на автомобильное топливо.

В современных моделях потребительского кредитного скоринга фигурируют десятки поведенческих факторов и коэффициентов. Но перечисленные выше подходы к оценке охватывают практически все. Поэтому, чтобы “прокачать” кредитный лимит на вашей карте, достаточно придерживаться трех простых правил:

  • Делать как можно больше операций, как по количеству, так и по суммам проводок.
  • Не нарушать финансовую дисциплину и погашать кредиты как можно оперативнее.
  • Не снимать наличные и пополнять счет безналично, с другой карты (по реквизитам или Р2Р).

Вероятность повышения во многом зависит от банка. К примеру, Приват и Моно разрешают клиентам самостоятельно запрашивать повышение кредитного лимита, и делать это можно достаточно часто. С Альфой дела обстоят иначе: банк сам решает, кому и когда повысить кредитный лимит, и чаще всего повышение происходит раз в год. Именно второй подход наиболее распространен в Украине.

Новое веяние: банки предпочитают стартовать с мизера

В завершение отметим, что в последнее время банки всё чаще предпочитают начинать знакомство с клиентом с минимального кредитного лимита. Процент невозвратов по Украине стал настолько высок, что даже хорошей кредитной истории уже недостаточно. Банк хочет проверить клиента на деле. И выдает сначала совсем скромный лимит (5 — 7 тыс. грн), после чего анализирует изложенные выше поведенческие факторы и достаточно быстро повышает лимит.

Поэтому если вы оформили карту, и вам дали “позорные” 4000 грн, не стоит расстраиваться: вероятнее всего, информации в вашей кредитной истории недостаточно, чтобы принять решение. А потому выполняйте описанные выше действия для “прокачки” карты, и уже через месяц — другой банк может радикально повысить лимит, к примеру для Много и Привата вполне нормальное явление, когда с 4000 грн лимит увеличивают до 20000 грн и более.

Подпишитесь на наш канал в Telegram https://t.me/finstatinfo и получайте актуальные инсайты от аналитиков Finstat. Будьте в курсе!

Смотрите также на Finstat.info: