Visa или Mastercard. Часть первая: есть ли разница?

Названия платежных систем Visa и Mastercard всегда на слуху и перед глазами. Практически любая карта, находящаяся в вашем кошельке, выпущена одной из этих систем (если не брать экзотики вроде украинской НСМЭП). Но мало кто знает, в чем заключается разница между этими картами, а также что означают классы карт. В первой части нашей истории о Визе и Мастеркарде мы расскажем о роли данных систем в платежах, их архитектуре и основных отличиях.

Как международная платежная система участвует в расчетах?

Система предоставляет доступ к своей процессинговой сети, и выступает своего рода “интернетом” для финансовых операций. Как мы недавно рассказывали, в процессе обработки транзакции привлекаются различные участники: банк-эмитент, банк-эквайер, процессинговый центр, POS-терминал на торговой точке и т.п. Именно коммуникациями между ними и занимается платежная система.

Каждая из систем имеет собственную архитектуру процессинговой сети, по которой передаются данные. Причем, эти сети являются надстройкой над Интернетом, частной сетью (VPN), но с особыми правилами доступа и обмена данными.

Работает это так:

  • Терминал распознает, какую карту в него вставили, и выбирает соответствующее приложение для связи. Это приложение и сообщает устройству, как нужно обмениваться данными с сетью.
  • Через обычный Интернет терминал связывается с серверами соответствующей платежной системы и начинает обмен данными по зашифрованному каналу. Протоколы обмена финансовыми сообщениями платежных систем отвечают стандарту ISO 8583, но являются определенными модификациями.
  • Сеть платежной системы обрабатывает поступающий запрос, маршрутизирует финансовые сообщения, доставляя их эмитенту карты, а потом доставляя ответ эмитента (одобрить транзакцию или запретить).
  • Терминал отображает результат запроса, полученный обратно через обычный Интернет.

То есть платежная система является системой коммуникации между всеми участниками финансовых операций. По состоянию на 2018 год показатели работы систем таковы:

  • 24000 операций в секунду в системе Visa. Транзакции идут через фирменную сеть виза VisaNet
  • 20000 операций в секунду в системе MasterCard. Для передачи информации используется сеть Banknet

Как вы наверное уже догадались, именно в используемой сети для передачи данных и заключается главное отличие между Визой и Мастеркард. Потому рассмотрим отличия и сходства между VisaNet и Banknet.

VisaNet и Banknet: два решения одной задачи

Сеть компании Виза, VisaNet, представляет собой централизованную модульную сеть, которая характеризуется следующими особенностями:

  • “Звездообразная” централизованная архитектура. Это значит, что по всей планете расположены около 1600 конечных точек, от каждой из которых, подобно лучам звезды, расходятся соединения к участниками транзакций. При этом информация обрабатывается централизованно, то есть со всех конечных точек информация “стекается” в центр, где обрабатывается. Физически конечные точки соединены собственной сетью оптоволоконного кабеля (более 2 млн. км оптоволоконных сетей принадлежит сети ВизаНет).
  • Скорость обработки транзакции в сети составляет в среднем 300 миллисекунд.
  • Многослойное шифрование передаваемой информации, необходимое для защиты данных, перемещающихся по каналам сети Интернет (на пути к сети ВизаНет и от неё).
  • Предусмотрены интерфейсы для автоматизации различных банковских сервисов: SMS-информирование клиентов, отмена платежей, кешбек и т.п.
  • 99,0% транзакций передаются банку-эмитенту на авторизацию.
  • Доступность сети (аптайм) составляет 99.9999%, однако в коммерческих целях Виза заявляет о 100% доступности, что практически отвечает действительности.

Banknet — это VPN (виртуальная частная сеть), принадлежащая MasterCard. Её архитектура отличается от ВизаНет тем, что сеть является децентрализованной, реализует P2P технологию связи. Ключевые особенности:

  • Сеть имеет 1000 конечных точек с двойной маршрутизацией для дополнительной устойчивости сети. Каждая конечная точка представляет собой обособленный дата-центр. Такие дата-центры расположены по всему миру.
  • За счет технологии децентрализованного Р2Р обмена информацией обеспечивается ускоренный обмен данными, что позволяет сократить время обработки транзакции до 120 миллисекунд.
  • Кроме того, децентрализованная архитектура позволяет обслуживать свыше 4 млрд запросов на авторизацию в секунду, что обеспечивает колоссальный запас мощности системы.
  • 99,95% транзакций передаются эмитенту карты для принятия решения об авторизации операции. Совсем незначительно больше, чем у ВизаНет.
  • Доступность сети составляет 100%.

Сравнивая технологическое решение Визы и Мастеркард, становится очевидно, что Виза стремится создать надежную и мощную сеть, при этом сохраняя за собой централизованный контроль над информацией. Из-за централизации компании приходится делать гораздо больший запас производительности для своей сети, чтобы конкурировать с Мастеркард. И наличие централизации делает её более уязвимой: в случае предполагаемой диверсии, если дата-центр, где обрабатываются транзакции, будет выведен из строя, транзакции по карте Виза “лягут” по всему миру.

Обе компании занимаются детальным анализом информации о транзакциях, в том числе с применением систем машинного обучения и нейросетей. Эти методы анализа позволяют крупным корпорациям, финансовым учреждениям и прочим участникам системы (клиентам платежных систем) получать доступ к прогностическому потенциалу, предугадывать настроения и потребности покупателей, добиваться моментов интуитивной прозороливости (серендипности).

На чем зарабатывает платежная система?

На комиссии. Каждая операция, совершенная с использованием сетевой инфраструктуры Визы или Мастеркард, оплачивается в виде небольшой комиссии за эту операцию. Виза берет за каждую транзакцию 0,45%, мастеркард — 0,5%. Вот и посчитайте: оборот той же Визы составил 4,8 триллиона (!) долларов США за 2017 год. Соответственно, доход только от комиссии составляет 4 800 000 000 000 * 0,0045 = 21 600 000 000 дол. США. За вычетом расходов на развитие сети и прочих затрат остется около 5 млрд. дол. чистой прибыли. Показатели Мастеркард чуточку слабее, но тоже впечатляют: порядка 3 млрд. дол. в год.

VISA — для долларов, MasterCard — для долларов и евро

Еще одно важное отличие Визы и Мастеркард — это базовая валюта транзакций. Изначально дизайн сети Визы был заточен под проведение транзакций исключительно в долларах США, в то время как МастерКард разрабатывался как универсальное решение для передачи и долларов, и евро. Все транзакции Визы идут только в долларах (в конверсии через него), а Мастеркард может использовать в качестве валюты транзакции и доллар, и евро.

Однако значимость это имеет только при покупках в терминалах стран зоны Евро. Если вы рассчитываетесь Визой, то в транзакции будут участвовать целых три валюты: валюта вашей карты (допустим, гривна), валюта продавца (евро) и валюта платежной системы (доллар). Сначала гривна будет меняться на доллар, а потом за доллар будет куплено евро.

Если же вы примените Мастеркард, то ваша гривна сразу будет меняться на евро “на лету”, без промежуточного звена в виде доллара США. Потому расчеты в Евро для карт, валюта которых отличается от Евро, на несколько десятых долей процента выгоднее с применением Мастеркард.

Отметим, что если валюта продавца и карты совпадает, никаких конвертаций не будет. Самый банальный пример — гривна. И Мастеркард, и Виза проводят операции в гривне напрямую, без конвертации через доллар/евро, если и ваша карта в гривне, и цена на товар — тоже в гривне.

О сходствах: разные названия для одинаковых технологий

Обе платежные системы предлагают очень схожий пакет дополнительных сервисов и современных услуг, за счет чего они становятся фактически взаимозаменяемыми. На сегодняшний день нет ни одной эксклюзивной функциональной фишки, которой могла бы похвастаться одна из систем. Судите сами:

  • Защитный код на обратной стороне есть у всех. Просто у Визы это CVV2, а у Мастеркард это CVC2.
  • Дополнительная защита при проведении транзакций в Интернете 3-D Secure также реализована у обоих систем, просто у визы это Verified by Visa (VbV), а у мастеркарда MasterCard SecureCode (MCC)
  • Также обе платежные системы предлагают карты, чипованные NFC чипами для бесконтактной оплаты. Технология Визы называется Visa PayWave, а Мастеркард долгое время называл ее PayPass, но актуальное название после ребрендинга — MasterCard Contactless. Хотя у нас об этом мало кто знает, и продолжают называть бесконтактную оплату “Пейпассом”, независимо от типа применяемой системы.

  • Имеются системы электронных кошельков: у Мастеркард это MasterPass, а у Визы — Qiwi Wallet, оба продукта решают одну и ту же задачу: ускорение электронных расчетов в Интернете.
  • Обе системы выпускают карты различного класса: от стандартных до элитных. И у Визы, и у Мастеркард имеются свои премиальные продукты, а также разделение карт на “дебит” и “кредит”, которое имеет значимость только за рубежом. У нас же как карты “дебит”, так и “кредит” могут успешно использоваться банками для привязки и к кредитным счетам с установленным лимитом, и к дебетовым продуктам.
  • Наличие программ вознаграждения за покупки. В Украине более популярна программа Mastercard Rewards, хотя и у Визы есть аналогичный сервис Visa Rewards Plus, но в Украине он не представлен.

Итоги: какую же карту выбрать?

Выбирайте ту, логотип платежной системы которой вам кажется эстетичнее. Это могло бы показаться шуткой, но на самом деле так оно и есть: с практической точки зрения для украинцев почти нет разницы в том, какую именно из платежных систем выбрать. Как Виза, так и Мастеркард предлагают одинаковый набор сервисов, одинаковые возможности. Но если уж мы взялись выбирать, можно рекомендовать выбор по двум критериям:

  • Планируете ли вы оплачивать товары и услуги в евро с гривневой карточки? Если планируете, выгоднее будет завести МастерКард.
  • Интересует ли вас участие в программе вознаграждения за покупки MasterCard Rewards? Если да, ясное дело, вам нужно оформлять Мастеркард. Если нет — значит подойдет и Виза.

Обратите внимание, разница в комиссии на 0,05 процентных пунктов не играет никакой роли, так как комиссию за эквайринг в Украине устанавливают банки-эквайеры, а не платежные системы. И эта комиссия составляет около 2 — 3%, куда закладывается и платеж в пользу международной системы.

В целом, Мастеркард считается более “европейской” системой, в то время как Виза — более “американской”. Потому для жителей Украины логичнее пользоваться Мастеркардом. Но если вы активно покупаете товары за доллары в зарубежных интернет-магазинах, вам не помешает и наличие Визы.

Подпишитесь на наш канал в Telegram https://t.me/finstatinfo и получайте актуальные инсайты от аналитиков Finstat. Будьте в курсе!

Смотрите также на Finstat.info: