Visa или Mastercard. Часть вторая: классы и типы карт

Мы уже разбирали ключевые отличия в работе систем Visa и Mastercard: архитектуру сети, валюту учета операций и тарифы для банков. Теперь пришло время рассмотреть еще один важный аспект: типы и классы выпускаемых карт.

Начать следует с того, что выпускает карты не международная платежная система, а банк, в рамках договора об обслуживании данной платежной системой. И именно банк выбирает, какими из продуктов Визы и Мастеркарда ему воспользоваться, чтобы предложить “пластик” клиентам. А клиенты зачастую даже не знают, какого именно типа и класса карты используют.

Золотая, платиновая и еще круче: привилегии для богатых

Если кратко: карты высокого класса нужны только тем, кто много путешествует, располагает огромным состоянием и тратит на развлечения, авиабилеты, дорогие покупки и проживание в отелях тысячи евро в месяц. Если вы пользуетесь картой как большинство жителей Украины, для расчетов в АТБ, Сильпо, аптеке и для снятия наличных, вы вообще не ощутите разницы между стандартной и ультра-премиальной картой вроде Visa Infinite.

Вообще, во всем мире карты премиального класса не выдают кому угодно, их предлагают только самым состоятельным клиентам. Например, чтобы получить карту высшего класса World Elite Mastercard в США, нужно иметь в этом банке счет на сумму, не менее 100 тыс. долларов. И эти карты за рубежом дают преимущества “для богатых”, которых в Украине и близко нет:

  • Безлимитный кредит. Да-да, в Украине вообще отсутствуют банковские продукты с безлимитной кредитной линией, в то время как для развитых стран элитная карта зачастую означает “финансовый безлимит”. Трать, сколько душе угодно, хоть миллион.
  • Консьерж-сервис для удобных путешествий и личный ассистент. Как мы уже говорили, эти карты предназначены для тех, кто в самолётах проводит по несколько суток в месяц.
  • Страхование. Карты предполагают страховку на суммы до нескольких миллионов долларов, что делает путешествия еще выгоднее.
  • Внушительные скидки в дорогущих магазинах. Покупая часы за 50 тыс. долларов или украшения за 500 тыс., можно получить скидку на несколько тысяч долларов. Ну вы поняли, о какой “экономии“ речь.

Собственно, сама по себе идея пластиковых карт высокого класса заключается в том, чтобы в любой точке мира создать для человека максимально соответствующие его высокому статусу условия. Они изначально разрабатываются для использования за рубежом.

У нас же в стране практикуют подход “Элитные карты для народа”. В том же Привате можно запросто оформить карту высшего класса Visa Infinite, за выпуск которой придется заплатить 8000 грн, а за обслуживание в месяц еще по 2000. И знаете, что вы за эти деньги получите? Будете смеяться: Приват простит вам все комиссии. Снимать наличные, платить за коммуналку, делать переводы Р2Р через Приват24 можно будет без комиссий. И пародия на консьерж-сервис, с крайне урезанными возможностями.

Поэтому у нас произошло “обесценивание” классов карт. К примеру, премиальные карты Gold и World банки выдают практически всем. А чтобы ощутить вкус “элитарности” уже потихоньку начинают раздачу и платиновых карт. Чтобы было проще сориентироваться в продуктах, предлагаемых международными платежными системами, вот сводная таблица для Визы и Мастеркард с разбивкой карт по классам:

Электронные карты: самый низкий уровень. Часто используются в качестве зарплатных и пенсионных. Подходят для снятия налички и применения в POS-терминалах
Стандартные карты: базовый функционал, есть всё необходимое для ежедневной эксплуатации. 
Золотые карты. Когда-то считались элитными, но сегодня раздаются на право и на лево, утратили всякий «налёт элитарности» и используются так же, как стандартные.
Платиновые карты. Являются «точкой входа» в мир элитарного банковского обслуживания. В условиях Украины — способом выманивания денег у клиентов. 
Элитные карты. Предназначены для самых состоятельных клиентов, позиционируются как продукты, способные создать комфорт в любой точке мира. 
Ультра-элитные карты. Топовый продукт от платежной системы. 

Но как вы поняли, в украинских реалиях совершенно нет смысла гнаться за элитными картами. Гораздо важнее обращать внимание не на класс, а на техническое оснащение карты: наличие чипа и модуля бесконтактной оплаты Visa PayWave или Mastercard Contactless (более известный как  PayPass). Ну и на дизайн, конечно. Ведь красота спасет мир!

Карты типа Debit или Credit: в чем разница?

За рубежом есть четкое разграничение:

  • Карта типа Debit — это продукт для ежедневных расходов, который является электронным аналогом выписывания чеков за приобретаемые товары и услуги. То есть, рассчитываясь картой, клиент как бы снимает наличные со своего счета и выписывает чек в пользу продавца на эту сумму.
  • Карты Credit (или Classic, как их принято там называть) — это решение, предполагающее снятие кредитных средств банка с ежемесячной оплатой счетов по кредитке. То есть за рубежом человек пользуется только кредитными средствами, а потом вносит израсходованную сумму в счет погашения.

У нас же “смешались кони и люди”. Оба продукта успешно эксплуатируются и для дебетовых, и для кредитных банковских продуктов. К примеру, достаточно популярный в Украине Монобанк предлагает своим клиентам карты World Debit, которые имеют установленный кредитный лимит, но могут успешно использоваться и для хранения собственных средств. А Приват, в свою очередь, выдает карты Visa Classic, которые по своей природе относятся к классу Credit, в качестве “карт для выплат”, являющихся дебетовыми.

Поэтому можно говорить о том, что в Украине банки по сути не особо тесно сотрудничают с международными платежными системами. Их роль сводится к предоставлению “пластика” и организации передачи данных по сетям, в то время как управление средствами на счетах, подвязанных под этот пластик, делается “по нашему”.

Единственный минус такого подхода — проблемы с оплатой в некоторых зарубежных терминалах. Например, в США встречаются ситуации, когда к оплате не принимаются дебетовые карты, нужны только кредитные. И карту World Debit применить будет невозможно, даже если на ней нет собственных средств и расчет пытались провести за счет кредитного лимита. Но такие случаи единичны, в основном все типы карт работают успешно, и разницы в финансовом механизме их обслуживания по сути нет.

Голограмма на карте: что она означает?

Оба бренда, и Мастеркард, и Виза, размещают на лицевой либо обратной поверхности карты голограмму. У Визы это изображение голубя, а у Мастеркард — голограмма в форме карты земного шара. Оба рисунка являются своего рода намёками на логотипы компаний. У голубя Визы крылья напоминают букву V в логотипе, а полушария очень похожи на круги эмблемы Мастеркард.

Этот элемент является средством защиты от подделок. Причем, на картах разного класса применяются различные оттенки основания: на стандартных классах — серебристые, на золотых — золотые (логично, правда?), на платиновых и выше — черные и прочие. Также на картах высшего уровня применяются кинеграммы, — специальные изображения, которые кажутся движущимися при повороте карты под разными углами.

Все-таки, Visa или Mastercard?

Возвращаясь к вопросу выбора между картами этих систем, можно сказать следующее: в Украине абсолютно нет разницы, какую карту выбрать. Если вы не путешествуете по миру, не бронируете отели и не покупаете билеты на самолеты каждый день, не страхуете жизнь на миллионы долларов, — вам вряд-ли будут интересны привилегии как Визы, так и Мастеркарда.

Поэтому в украинских реалиях выбирать нужно не по платежной системе, и не по классу карты, а по функциональным возможностям и параметрам банковского продукта, под который данная карта выпускается.

Подпишитесь на наш канал в Telegram https://t.me/finstatinfo и получайте актуальные инсайты от аналитиков Finstat. Будьте в курсе!

Смотрите также на Finstat.info: