Post-cash и Post-Credit-Card мир: когда даже пластиковые карты становятся не нужны

В нашей стране многие еще не успели привыкнуть к той мысли, что от наличных денег можно отказываться и переходить на более удобные безналичные средства расчета. А тем временем системы платежей бурно продолжают развитие, и вполне вероятно, что в ближайшие годы даже “пластик” станет архаизмом. Практика показывает, что новые технологии, применяемые в средствах платежа, устаревают всё быстрее.

Как устаревали платежные технологии?

Время на нашей планете постоянно ускоряется, и новые технологии, внедряемые людьми, всё быстрее заменяются чем-нибудь еще более новым и современным. Причем, старые изобретения зачастую сосуществуют с новыми, уходя в прошлое не рывком, а постепенно. Вот как развивались платежи на нашей планете:

  • Первым способом платежа был натуральный обмен, когда одни товары менялись на другие товары. И что самое забавное, просуществовал он дольше всего. Людям понадобилось несколько тысяч лет, чтобы осознать его неудобства и перейти к следующему этапу.
  • После обмена появился концепт эквивалентов. Когда некий товар становился мерой стоимостью, своего рода прото-деньги. Каждая народность придумывала свой “универсальный товар”, и сегодня краеведческие музеи полнятся всевозможными изделиями, служившими средством обмена.
  • Собственно, деньги. Этот концепт стал настоящей революцией в мировой экономике. Люди начали менять товар на определенный символ его ценности. Не на другой товар, а именно на символическое отображение стоимости. В качестве денег также применялись всевозможные изделия: от деревянных табличек до шкурок куницы, нанизанных на металлический штырь.
  • Металлические деньги. Из всех “олицетворений стоимости” самыми прочными, надежными и долговечными оказались металлические монеты. Они также были удобны с той точки зрения, что на них можно было нанести герб, портрет монарха и прочие опознавательные знаки, относящие платежное средство к определенной территориальной общие. Именно это изобретение, появившееся еще в эпоху Древнего Рима, дожило до сегодняшних дней в виде чеканных монет. Поэтому мы можем говорить, что современные деньги “тянут исторический хвост” именно с той эпохи.
  • Бумажные деньги первого поколения. Еще одна революция, произошедшая с ростом капитала. Когда денег у людей стало больше, а география торговли расширилась, таскать с собой ящики с серебром, золотом и медью стало неудобно. Гораздо проще было заменить целый ящик золота распиской на аналогичную сумму золота. А потом обменять его обратно. Говорят, уже в XII веке орден Тамплиеров предлагал услуги обмена серебра и золота на расписки с последующим обратным обменом в других отделениях ордена по всей Европе, а также частично Африки и Азии.
  • Бумажные деньги второго поколения. Со временем, когда капиталы увеличились еще больше, люди поняли, что привязывать деньги к массе золота — не удобно и бессмысленно, деньги окончательно отвязались от ценностного эквивалента. И стали… опять товаром. Как это ни забавно звучит, но современные деньги — это ни что иное, как товар, то есть концепция тысячелетней давности до сих пор проявляется в нашей валютной системе и практически определяет ее.

Внимательный читатель заметил, что каждый эволюционный шаг сопровождался припиской “когда капиталы стали расти”. То есть, по сути, эволюцию денег на планете двигало развитие торговли и экономики в целом. Система платежей подстраивалась под существующие объемы и запросы. И чем они становились больше, тем легче, незаметнее и удобнее становились деньги. Пока не стали абсолютно не ощутимыми, перейдя в “виртуальную плоскость”.

Пластиковые карты: за 70 лет тоже успели существенно эволюционировать

Первая пластиковая карта появилась в 1950 году, и в те времена она была символом роскоши. Выдавали их американские банки, и по всем картам устанавливался фактически безлимитный кредитный ресурс. Поэтому только самые состоятельные люди могли похвастаться наличием этого платежного средства.

Опять-таки, распространение пластика связано с ростом торговли, увеличением количества денег на руках у населения и растущими потребностями мировой экономики. В частности, торговля на микроуровне стала интернациональной: люди стали рассчитываться карточками через Интернет, заказывая товары из других стран.

“Пластиковая замена” наличным деньгам, ставшая своего рода революцией и новым этапом развития платежных средств на планете, также претерпела череду устареваний:

  • Изначально пластиковая карта имела только номер, срок действия и магнитную ленту, никаких других элементов не было. И применялось это средство исключительно для расчетов в терминалах и снятия наличных в банкоматах.
  • По мере популяризации карт и увеличения их количества, возникла проблема с их подделкой и прочими мошенническими схемами. Что вынудило международные платежные системы добавлять средства защиты. Так появился защитный код на обратной стороне, голографическая защита и прочие элементы.
  • Со временем считывание информации с магнитной ленты также устарело: на смену ей пришли чипы, которые расширяли возможности карты, делали её более умной и функциональной.
  • Буквально спустя несколько лет после популяризации “чипованных” карт произошла новая революция — технология бесконтактной оплаты с помощью чипов связи ближнего радиуса действия (NFC). Помимо прочего, данная технология позволила решить проблему износа пластиковых карт: теперь их не приходится сотни раз вставлять в терминалы, а потому пластик сохраняется лучше. В результате и чип на карте, и магнитная полоса остались на пластике ради “обратной совместимости”, то есть если вдруг придется рассчитаться в старых терминалах и банкоматах, не имеющих соответствующих технологий связи.

Если посмотреть на пластиковые карты с точки зрения эволюции платежных средств как таковых, пластиковая карта представляет собой всё ту же “расписку”, подтверждающую тот факт, что у клиента есть деньги. Как тамплиеры 1000 лет назад, так и мы сегодня рассчитываемся, предоставляя вместо денег подтверждение того, что они у нас есть. Только тогда меняли золото на бумажку, а сегодня меняют наличные деньги “бумажки” на виртуальные счета в банках. Но и этого современному миру мало. И аналитики заговорили о новой тенденции: переходе мира к Post-Cash, то есть к новой денежной революции, в ходе которой и пластиковые карты останутся “за бортом”.

Элементы Post-Cash уже сегодня

В общем понимании этого термина, пост-кеш — это метод расчетов, который предполагает отказ не только от налички, но и от кредитных карт. Вот основные современные решения, соответствующие этому подходу:

  • Замена пластиковых карт мобильными гаджетами. Вместо бесконтактной карточки используется гаджет с NFC-чипом, за счет чего платежи становятся проще.
  • Оплата с привязкой к номеру телефона. Многие мобильные операторы работают над тем, чтобы превратить счет абонента мобильного телефона и универсальное средство платежа.
  • Электронные билеты. Вместо покупки билета в кассе за наличные и его распечатки — приобретение билета через Интернет и предъявление кондуктору с экрана мобильного телефона.

В прошлом году в Украину зашел G Pay, сегодня заходит Apple Pay, а криптовалюта приобретает всё большую популярность. Это уже первые ласточки пост-кеш мира. Всё происходит по старой накатанной схеме: денег становится еще больше, операции купли-продажи идут еще более интенсивно, поэтому нужно интегрировать платежное средство еще глубже в быт человека.

Теперь вместо пластиковых карт люди применяют свои гаджеты: мобильные телефоны, умные часы, планшеты. Вот лишь основные причины отказа от пластиковых карт в пользу мобильных устройств:

  • Можно не носить с собой кошелек. Ведь телефон мы и так постоянно носим с собой. Он уже успешно заменил нам часы, записную книжку, диктофон, карты, фотоаппарат и еще кучу устройств и аксессуаров. Теперь он заменяет и кошелек.
  • Можно не бояться потерять карту. Даже при потере телефона опасности потери денег нет, так как современные платежные приложения требуют авторизации пользователя по отпечатку пальца или другими способами.
  • Можно не бояться, что реквизиты карты украдут. Никто не подсмотрит номер карты, ее срок действия и код. Просто потому, что вы не будете доставать из кармана карту, а приложите телефон.
  • Можно добавить в приложение не только платежные карты, но и бонусные. В результате весь пластик успешно остается дома.
  • Можно не опасаться забыть важный документ (например, билет или чек). Всё необходимое есть на экране вашего гаджета, и когда оно понадобится — всё легко найдется.

Другой пример пост-кеш — это криптовалюта. То есть абсолютно виртуальное платежное средство, которое пошло по тому же пути эволюции, по которому деньги как таковые прошли около века назад. Деньги отвязались от золота, а криптовалюта отвязалась даже от страны-эмитента, став универсальным товаром, цена которого зависит только от рыночной ситуации. Пока что крипто — это сомнительное средство платежа, но в перспективе, если курс стабилизируется, вполне можно ожидать массового использоваться данного актива для расчетов.

Каким будет развитие пост-кеш мира?

Вероятнее всего, транзакции со временем станут еще более ненавязчивыми и еще более глубоко интегрированными в наш быт. Уже сегодня выдвигаются следующие гипотезы, которые позволят отказаться даже от применения мобильного гаджета в качестве средства платежа:

  • Биометрическая авторизация. К примеру, банковский счет привязывается к отпечатку пальца или сетчатке глаза. В результате вам достаточно приложить палец к терминалу, чтобы система вас “узнала”, и с вашего счета списались деньги. А настроить списания (например, с какого из ваших счетов проводить списания) можно будет с мобильного устройства.
  • Автоматическое определение личности. Магазины будущего — это магазины без кассиров, где люди берут то, что им надо, выходят из торгового зала без каких-либо остановок на кассах, а системы наблюдения автоматически определяют, что человек вынес, и снимают деньги с его счета. Идентификация же происходит путем обмена данными с мобильным устройством, которое находится в кармане.
  • Биотехнологии и доработки человеческого тела. Страшный сон истово верующих христиан: вживление чипов и прочих гаджетов непосредственно в тело. К примеру, в руку может вживляться универсальный идентификационный NFC-чип, который позволит совершать оплаты, просто пройдя мимо специального считывающего устройства.
  • Автоматизация покупок. Нейронные сети умнеют, а информации для анализа у них становится всё больше. Уже сегодня помощник Гугл может автоматизировать процесс заказа некоей стандартной услуги (запись к парикмахеру и т.п.) Поэтому аналитики предрекают, что через 20-30 лет людям не придется совершать покупки в принципе. Вместо них это будут делать автоматизированные системы. К примеру, система знает ваши предпочтения в еде, автоматически делает заказ, и курьер доставляет продукцию непосредственно на дом. А деньги автоматически списываются со счета.

Поэтому, учитывая нынешние тенденции, возможно кошелек, в котором лежат деньги и пластиковые карты, станет реликтом, и спустя уже 20-30 лет их будут носить только представители самой суровой “старой школы”. Но, что самое забавное, историческую и философскую суть денег как средства платежа это ничуть не изменит, и станет логичным продолжением процесса, который стартовал в тот день, когда первобытный человек впервые решил обменяться с соседом добытыми в лесу продуктами питания.

Подпишитесь на наш канал в Telegram https://t.me/finstatinfo и получайте актуальные инсайты от аналитиков Finstat. Будьте в курсе!

Смотрите также на Finstat.info: